30天短借年化费率超300%“714高炮”借道“月系融担”东山再起！

  “上一年就有人开端干这个了，本年怕了就收手了，但后边仍是有胆子大的在干。”

  近来，「互金圈」留意到黑猫投诉（新浪旗下）上呈现了不少月系融担相关的用户投诉。

  百度Ai给出了答案——「2025年商场中的一类短期假贷产品，主要是针对信誉状况不佳的告贷人，具有融资担保特性但存在高额费用危险。」

  巧借融资担保车牌，“月系融担”避开监管，经过收取高额的融担费或区间服务费，将小额告贷包装成年化利率超300%的告贷套路。

  以“30天短周期+超高担保费”为特征，“月系融担”最常见的标志便是一笔告贷一个月分两期或三期还款，一起每一期都有额定的担保费。

  近来，一位不肯签字的职业人士对「互金圈」表明，“上一年就有人开端干这个了，本年怕了就收手了，但后边仍是有胆子大的在干。”关于“月系融担”，该人士还表明“36没了，今后这类产品会更多的。”

  从网上的用户投诉来看，“月系融担”存在涉嫌自动强制下款、藏匿告贷合同和还款明细、收取高额担保费、没有联系方法等套路。此外，这一些渠道在放款时遍及强制注册银行卡自动扣款功用，一起会获取用户通讯录等隐私信息，为日后的暴力催收埋下伏笔。

  告贷时看不到完好合同，逾期后遭“短信轰炸”“爆通讯录”，且资金经过私家账户流通，举证困难。

  例如，“刺猬钱包快接里借了2笔钱一笔6000一笔5000一个月还款7000一个6000高额担保费。”“向刺猬钱包爱小花告贷8000，一个月，分两期，还款要还10000多。”

  近期有新闻媒体报导称，“刺猬钱包前段时间被河南卫视曝光后，老板惧怕出事现已悄悄注销了这个马甲。”

  用户投诉：森森花“告贷1次，总金额3000元：告贷周期只要一个月需求在一个月内分两次还清，除了根本的本金和利息，总结还款了900元的担保费，然后商家也未能供给告贷合同协议。”

  芸豆花“刚开端没留意看告贷周期，告贷3000，10天让我还4260，到期了不让手动还款，第二天早上直接让我连本带息的还6060。”

  恒享花“2025年7月9号告贷4000元还款日为2025年7月18日，之后设置电话阻拦了。没有接到电线元，并且不还款还会在涨还款金额，还款是转的私家账户。”

  投诉编号 显现「雪融花渠道……借3000一个月要900担保费，借4000一个月1200担保费，年化归纳利率到达恐惧的360%。」

  投诉编号 显现「我于2025年7月份在此渠道请求借钱，算计2.8万元，显现分期12个月，其实一共六个放款方都是月系(半个月还一半）这些放款方担保费一个月到达10150，归纳年化率超几百%。」

  投诉编号 显现「在雪融花渠道请求3笔告贷，其间1笔三千元由榕呗下发，周期一个月，分两笔还款，每半个月需求还款本金加利息1530元，担保费490元，总计告贷3000一个月算计还款4040，年化率416.04%，还有两次由优薪分期下面旺旺钱包和快米到别离下款3000元，周期一个月，分两笔还款，其间旺旺钱包每半个月需求还款本金加利息2055，总计还款4110，年化率444%……」

  归纳用户投诉显现，“雪融花”为“如愿花”、“闪用”、“新一花”、“三支花”、“禹宝通”、“速用”、“优秒通”、“森森花”、“天小花”、“拍拍用”、“小蛇钱包”（更名为：小蛇灵伴）、“榕呗”、“旺旺钱包”、“快米”、“如愿花”、“禹宝通”等网贷渠道导流，后者收取高额的担保费。

  以“雪融花”为例，仅在华为和小米使用商铺，“雪融花APP”就有超120万次下载/装置。使用商铺显现：“雪融花APP”由姑苏暴风雪网络科技有限公司发布。

  企查查显现：姑苏暴风雪网络科技有限公司（下称“暴风雪科技”），注册资本200万元，该公司股东为姑苏市吴门科技有限公司（持股51%）、雪融花（上海）科技有限公司（持股30%）、胡已伟（持股19%）。“暴风雪科技”公司法人为胡已伟，实控人为章晨（总持股份额：22.51%）。

  姑苏市吴门科技有限公司成立于2016年，法定代表人为章青晏，注册资本为10000万元，实践操控人章晨（总持股份额：44.1372%）。

  业内人士还泄漏：做“月系融担”形式的，“担保公司或许是渠道的”。这与另一业内人士（笔名：二草）观念不约而同，二草向「互金圈」表明：“许多状况下，做担保的公司与放贷渠道自身存在荫蔽的股权相关，实质上便是‘自己担保自己’，构成违规的事务闭环，进一步推高了告贷人的本钱。”月系融担渠道的背面，往往经过股权结构层层嵌套，乃至经过“法人代持”等方法含糊实践操控人。

  据《消金财经》报导，像“锋火钱包”渠道旗下的森森花、吉事借、小如花、天小花，均选用30天资两期还款的形式；零花罐罐、久丰臻享、怡人管家、禹通宝、应应急、小鹿管家、哆咪钱包、有钱用等渠道，也相同以“30天资两期”的方法运营。

  用户投诉显现，除“烽烟钱包”“刺猬钱包”“雪融花”外，“璃火兑庄”也是月系融担产品。

  依据用户投诉显现：“在璃火兑庄告贷4000元，为期一个月，半月收700担保费。”

  投诉还显现：“璃火兑庄”或与河源市江东新区前商有限公司的部属公司有关，“璃火兑庄”为满享受，好享来，小如花，零小花等多个告贷APP导流。

  当时处于助贷职业被监管的关键时期，可是不少瑕疵渠道/产品，依然存在换个马甲或换个壳，从头上的现象，这不只损害顾客权益，更为监管的辨认与穿透设置了巨大妨碍。

  例如，早在本年3月，《汹涌新闻》发布报导《315查询丨强制放款的“黑网贷”：告贷1560元17天利息13764元》「在app上填写个人隐私信息就被渠道强制放贷1560元，17天后需还款15324元，告贷年利率高达18943.5%，日利率高达51.9%。」该报导直指安心借、易分期、小花分期等渠道。

  报导中说到“汹涌新闻记者查找看到，在手机使用商铺里均无法检索到安心借、小花分期等app。”可是，8月7日，检查苹果 APP Store 发现“安心借APP”已再次上架，由南京酉锡科技有限公司发布。

  虽未搜寻到“小花分期APP”。但从用户投诉来看，有用户于6月8日/7月26日请求小花分期被强制下款，阐明“小花分期”产品依然存活。

  投诉编号 显现「我于6月8号请求小花分期，看看多少额度，可是小花分期看不出来请求多少，成果后边自动下款了5000元，到期还款7000元，利息2000周期是10天！

  在《汹涌新闻》的报导中，对相关渠道做了深度分析，报导原文指出「一些用户遭受“黑网贷”，不只被强制放贷承当高额利息，逾期还款还被“短信轰炸”“爆通讯录”。」「据记者了解，这类网贷渠道往往在手机使用商铺无法查找，会经过短信的方法向方针用户推送假贷短信及链接，并以高额度招引客户下载app。用户一旦在app内填写了具体的个人资料，就会遭受强制下款，且无法原路返还。存在该状况的渠道包含安心借、易分期、小花分期等。」

  业内人士二草表明：“‘月系融担’这一助贷形式在下沉商场任意收割着不明所以的告贷人。告贷人往往在告贷过程中看不到明晰的总费用明细，直到放款后才发现被扣除了一大笔担保费。使用短期告贷与高额担保费的“两层结构”，外表低息实则暴利，并经过频频替换“马甲”、设置维权妨碍等手法躲避监管。

  为了躲避监管冲击，‘月系融担’操盘方采纳‘打一枪换一个地方’的战略。他们注册很多空壳公司，频频替换APP称号和马甲。一个渠道运营几个月后或许就自动下架，换个新姓名又重出江湖，与曩昔‘714高炮’的套路千篇一律。

  告贷人信息被不同‘马甲’渠道同享，遭受‘联合围猎’。该产品形式损坏商场秩序，凭仗超高赢利的粗野成长，它无形中揉捏了合规经营者的生存空间，导致‘劣币驱赶良币’的恶性循环。

  从旧日光秃秃的‘714高炮’高息掠取，到现在披上‘融资担保’的合规外衣；从明火执仗的高额利息，到将本钱奇妙拆解为担保费、会员费、产品礼包费等隐性担负；从单一渠道单打独斗，到织造多马甲APP矩阵、灵敏跳转躲避冲击——它们的每一次‘进化’，都精准卡位在监管方针的边际，其速度之快、假装之巧，让用户猝不及防。

  这类渠道的运作离不开持牌付出组织的资金划扣服务。付出组织为其供给通道，客观上成了高息告贷资金活动的‘爪牙’。

  经过法人代持、嵌套架构故意含糊的股权联系，使用第三方聊天工具绕开资金监控的还款‘暗道’，则无不露出其本质——一场在法令红线边际重复打听、精心设计的套利游戏。

  渠道只需替换一个马甲称号，或创造一项新的收费名字，便能容易绕过监管红线，完成‘东山再起’。”业内人士二草就“月系融担”对职业的损害表明忧虑。

  从“714 高炮”到“月系融担”，网贷职业的乱象，颇有种“道高一尺魔高一丈”的意味，高息网贷的变种速度跑在了监管前面，渠道“换壳重生”的速度超乎幻想。当时，以“月系融担”为代表的高危险助贷形式，正游走于金融监督管理的灰色地带，其惊人的“进化”才能与躲避手法，对穿透式监管构成应战。